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大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第二十四期。接下来的几期我们花点时间聊聊风险管理的话题。先问大家一个问题：你的命值多少钱？
看到这样的问题，很多人会从道德的角度挑战我。“小明，这样的问题是不是违背伦理道德？你是不是在故弄玄虚？因为我们的常识是‘生命无价’。”
有这些疑问很好，先将它们搁置一下。我想和你分享一个历史上有着深远影响的重大事件——2001年9月11日发生在美国的911恐怖袭击。
据统计，这次袭击共造成2996人死亡，6000多人受伤，直接财产损失超过$100亿美元。在袭击后的一周内，美国股市损失了$14000亿的市值。
直至2011年美国特种部队在巴基斯坦成功狙杀本拉登，成为美国政府对民众做的交代。这也是“犯我美国者，虽远必诛” 的实证。
关于911事件，感兴趣的朋友可以自己在网上了解。图中这两束蓝色的激光就是原来世贸中心双子塔所在的位置。
在这次事件中死难和严重受伤的平民共获得$87亿美金的赔偿，平均每个家庭得到$310万。
虽然绝大多数的赔偿来自政府设立的专项基金，还有一部分来自保险公司，雇主以及慈善机构。政府对死难者的赔偿从$25万美金到$710万美金，平均为$208万。
那么问题来了：
这个平均$208万的赔偿数额是怎么算出来的呢？
或者换句话说，人命的价值是怎样衡量的呢？
虽然具体的过程会比较复杂，但在计算经济损失时，特别官员衡量了以下8个因素：
受害者的年龄和最近收入
除去税收后的收入
加上雇主给的福利
预计受害者剩余工作年限
估算未来收入和福利的增长率
对失业的风险进行调整
减去受害者生活费用
最后计算现在价值
虽然这个列表比较长，但金融基础好的读者会发现原来这个估值方法就是股票估值中常用的现金流折现法。
简单说，就是把未来可能产生的现金流总额折算到现在。
在911灾难赔偿中，经济损失只是多种损失中的一种。
特别官员在决定具体赔付金额时还会考虑到家庭的组成 ，死难者会额外获得$25万美元。
有配偶和未成年子女的家庭还会获得每人$10万美元的赔偿。
然而在赔偿金的计算中，这种估值方式忽略了失去父母的孩子所需的长期照料的费用。
对于在世贸中心工作的高收入人群，设置的最高工资上限也降低了赔偿金额。
可以想象，因为每个受害人家庭的特异性，政府也很难做到面面俱到。
因为911这类事件的社会影响力，政府往往会出面组织对受害人及家属进行赔偿。
然而大多数改变一个家庭命运的事件如主要收入者的残疾，重大疾病，亲人离世等都是不具备同等社会效应的。
中国传统中的四大悲哀分别是早年丧母、青年丧父、中年丧妻、晚年丧子。这种不确定性也会深刻的改变家庭的发展路径。
前人对这些道理的理解，也充分体现了家庭风险管理的必要。
从伦理角度，给生命贴上一个价签的确有些不妥。但在实际生活中，进行风险管理的前提就是给这个被保护的东西定价。
那么你到底值多少钱呢？
以911事件中的估值方法为例：
你的价值 = （现在的净收入 x 未来工作时间 ）+ 增长率 – 失业风险 – 折现率
对于上班族，可以简化表达：
你的价值 = 年收入 x 剩余工作年限
当然，这只是用一个概念化的公式来帮助大家理解，这些因素之间并非简单的加减乘除关系。
所以，如果希望提高社会对你的估价，你应该增加自己的净收入，提高自己的工作总时间，尽量争取收入增长，同时减少现金流的不确定性。
具体的实施办法则因人因事而定。
当然，你也可以将自己想象成一台每天稳定工作的印钞机， 印钞的过程中会有损耗，很多时候需要停下来，进行检修和维护，在极端情况下还有可能报废。
对于这样一台价格昂贵而且很多情况下没办法修缮和替代的印钞机，你用什么方法来管理它面对的风险呢？
其实在众多的理财产品中，加拿大的保险产品是一类最廉价，最能个性化定制，最少税务负担，综合性价比还不错，但常常被人误解的一种理财工具。这些我们下期接着聊。
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本文作者： 小明
《小明财商》主讲人
金融分析师，CFA
HLLQP 讲师
理财投资顾问
房产经纪人
原TD银行基金顾问
原TD银行理财经理
因为专业，所以跨界。
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